Какой ФЗ регулирует деятельность микрофинансовых организаций

Закон о микрофинансовых организациях N157 от 2010 года состоит из 5 глав. НПА регулирует порядок ведения микрофинансовой деятельности в РФ. В 2020 году вступят в силу последние изменения, которые повлияют на работу многих МФО (Часть из них откладывается на 2021 год). Поправки были предложены в 2019, введены в N127-ФЗ.

Закон о выдаваемых микрокредитах претерпевает три стадии нововведений:

1. 28 января 2019.
2. 1 июля 2019.
3. Итоговый этап: с января 2020.

1 этап:

• введение особого вида займа – до 10000, без пролонгации, до 15 суток;
• ежедневная ставка – не более 1,5% в сутки;
• до 12 месяцев переплата по займам не более 2,5 от изначальной суммы кредита;
• уступка права требования возможна только с заключением договора с легальными кредиторами.

СПРАВКА: нелегальные кредиторы либо коллекторские агентства не могут требовать исполнения договора займа через суд. Покупатель кредита на момент заключения уступки права требования обязан иметь разрешение от ЦБ РФ, а также быть включен в реестр кредиторов, коллекторских агентств. Исключение из этого составляет приобретение долга гражданином, но на это должен согласиться сам заемщик, письменно.

2 этап:

• уменьшение размера % ставки с 1,5 до 1% в сутки;
• по займам до 12 месяцев переплата не более 2,0 от изначальной суммы кредита;

3 этап:

• общий объем денежных средств, требуемых к уплате, не превышает 1,5-кратную сумму взятого изначально займа.

Закон о займах 2018 и последующих г.г. преследует интересы заемщиков.

Основные организационные нововведения законопроекта о финансовых организациях:

1. Требования к сотрудникам: главный бухгалтер, которого принимают на эту должность, обязан иметь высшее образование по профилю, а также стаж работы в этой области не менее трех лет.
2. МФО отчитывается о снятии с должности и назначении на нее генерального директора компании в течение 3 дней, исключая выходные и праздничные с момента подписания приказа.
3. На официальных сайтах каждая организация обязана публиковать сведения, касающиеся ее структуры, состава учредителей в сроки, установленные ЦБ РФ. Положение не касается некоммерческих ЮЛ.

СПРАВКА: для заключения договоров с гражданами, МФО обязано выделять профессиональную деятельность – предоставление населению потребительских займов. На это нужна лицензия, выдаваемая ЦБ РФ. МФО включается в реестр, который ведется регулятором. Если эти требования не учтены, это лишает кредитора права требования долга.

4. Для регистрации МФО в общем реестре были добавлены бумаги, которые организация обязана предоставить. В частности:

• документ по утвержденной ЦБ форме, связанный с расчетом собственных средств;
• подтверждение, что эти средства имеются у организации и их размер подтвержден;
• МФО, которые открываются в период действия новых правил, обязаны предоставить бумаги, указывающие на источник собственных средств.

Сведения направляются по форме ЦБ РФ.

5. Установление размера минимальных средств МФО (1 млн.рублей).
6. МФО не выдает займы гражданам, которые не связаны с коммерческой деятельностью под залог недвижимости.

Основные статьи закона

№ статьи	СОДЕРЖАНИЕ
2. Основные понятия закона	МФД – деятельность ЮЛ, имеющих право на предоставление населению микрозаймов. МФО – организация, входящая в реестр ЦБ РФ, осуществляющая деятельность по выдаче микрозаймов по установленным в законе положениям. Микрозаем – сумма денег, предоставляемая гражданам на условиях одноименного договора
3. Правовые основы	Конституция РФ, ГК РФ, Закон о МФО
4. Ведение государственного реестра	МФО входят в реестр одноименных организаций, который ведется ЦБ РФ
5. Присвоение статуса микрофинансовой организации	МФО создается в формах фонда, хозяйственного общества, товарищества. Приобретает статус МФО с момента государственной регистрации (поправками внесены изменения в организационную часть создания МФО)
7.1. Ликвидация МФО по инициативе ЦБ РФ	Право ЦБ на обращение в АС в связи с принудительной ликвидацией ЮЛ из-за нарушений МФО норм федеральных законов
7. Основные условия предоставления микрокредитов	Закон о микрокредитах выдвигает условия, по которым микрозаймы доступны населению (требования и критерии должны соответствовать закону)
9,10. Полномочия заемщика, МФО	Обязанности сторон – участников микрокредитования (рассматриваются полномочия кредитора и заемщика, указанные в договоре займа)
12.1 Начисление % при просрочках	На непогашенный долг МФО имеет право начислять пени и штрафы (с учетом изменений, которые коснулись этого вопроса)
14. Надзор за деятельностью МФО	ЦБ РФ регулирует деятельность МФО , этот же орган ведет реестр МФО, которые легально работают на территории РФ

Рынок микрозаймов

Рынок за 1 квартал 2019 года продемонстрировал рост относительно прошлого года. В частности, увеличился портфель микрозаймов на 45%. В общей сумме, это составило 173,6 млрд.рублей. Объем выдачи микрокредитов населению за 3 месяца вырос на 33,7%.

В 2019 году наблюдается тенденция сокращения выдачи микрокредитов через офисы МФО, увеличение обращений граждан дистанционно, через подачу онлайн заявки. Это обеспечило доступность микрозаймов для всех слоев.

Максимальная сумма и процент

С вступлением поправок в силу, в 2019 году заемщику была снижена долговая нагрузка. Это означает, что дневная % ставка по взятому займу не может быть выше 1,5%. А размер оплаты за пользование заемными средствами МФО, включая услуги дополнительного характера, неустойку – 2,5 размеров от суммы микрокредита.

Лимит процентной ставки

Он составляет 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения стоимости микрозайма в полном объеме. С июля 2019 года % ставка, взимаемая за день, снижена до 1%.

Беря за основу средний размер займа (так называемый микрокредит до зарплаты), законодатели ввели в действие займ от 10000 на 15 дней. Особенность состоит в том, что законодательно отрегулированы условия выдачи:

• размер взимаемых процентов не превышает 3000;
• срок – 15 дней;
• размер – не менее 10000.

Выплата по займу за каждый день не превышает 200 рублей. Его нельзя пролонгировать и увеличивать кредитный лимит.

СПРАВКА: законодатель оставил компании право на начисление неустойки за возврат долга несвоевременно. Размер пени, штрафа составляет 0,1% от долга, который не погашен заемщиком. 

Ограничение предельных штрафов

В случае просрочки оплаты микрозайма, МФО имеет право начисления ежедневной % ставки на остаток непогашенной задолженности. Но начисление прекращается, как только % достигают предельного размера. Только после внесения должником части долга, МФО вправе возобновить начисление комиссии.

Таким образом, законодательно ограничена возможность начисления штрафов в ситуации нарушения сроков уплаты долга. Размер финансовых санкций зависит от того, начисляется ли % ставка в период просрочки или нет.

1. Начисляются: 0,05% в течение 24 часов (20% годовых).
2. Не начисляются: 0%, только штраф 0,1% в течение 24 часов.

Ограничение на работу коллекторов

С 1 января 2018 года вводятся ограничения в работе коллекторов:

1. Запрещено звонить заемщикам с неопределяемых номеров, а также уведомлять о долге через СМС уведомление более 2 раз в день.
2. Запрещены любые угрозы, поступающие должнику, а также членам его семьи.
3. Ограничения по времени звонков:

• будние дни: с 8-00 до 22-00;
• выходные: 9-00 до 20-00.

4. Приходить к гражданину можно не чаще 1 раза в течение 24 часов, до двух визитов в неделю, до 8 раз в течение месяца.

Коллектор вправе звонить должнику в течение 120 дней с даты просрочки долга. По истечении этого срока гражданин, который не оплачивает задолженность, имеет право не разговаривать с коллектором. Для этого он отправляет письмо, адресованное МФО. Указать в бумаге контакты представителя, который от его имени будет вести переговоры с представителями коллекторского агентства.

СПРАВКА: перед тем, как начать разговор с заемщиком, а также визитом к нему, коллектор обязан представиться и рассказать, от какой организации он направлен для взыскания долга. Если после работы с заемщиком в течение месяца, последний не отдает долг, коллектор не имеет права ему угрожать, давить психологически, беспокоить родственников и друзей должника. Дело неплательщика передается в суд. Там решается вопрос об оплате займа.

Особенности залогового кредитования

Изменения кредитного законодательства в сфере микрофинансирования коснулись предоставления займов, которые обеспечены ипотекой. Кроме того, с нововведениями деятельность микрофинансовых организаций не может быть ориентирована на выдачу гражданам займов, которые имеют обеспечение. К его видам относится недвижимость. Но осталась возможность брать в форме залога недвижимость нежилого назначения. Этот запрет не ориентирован на МФО, имеющие государственное участие в своей деятельности.

Законодатель посчитал, что введение ограничения позволяет юридически разграничивать работу МФО по выдаче займов от незаконной деятельности других лиц (мошенников), которые преследуют цели осуществления незаконных сделок с жилыми помещениями. Деятельность таких лиц часто маскировалась под работу МФО.

Закон о микрофинансовых организациях в 2019, с изменениями с 1 января 2020 позволит уйти с рынка недобросовестным кредиторам, оздоровить финансовый климат в стране.

Заказать бесплатную консультацию юриста