Что такое ипотечные каникулы


29.03.2019

Если заёмщик исправно погашал свою ипотеку, но оказался в трудной жизненной ситуации, и не может некоторое время исполнять свои кредитные обязательства, он может воспользоваться таким послаблением, как «ипотечные каникулы». Что это такое и кому предоставляются? Посмотрите наш видео-сюжет от нашего эксперта на эту тему, если вам лень читать всю инструкцию.

 

 

Ипотечные каникулы – это определённый период времени, в течение которого добросовестный заёмщик не платит по кредиту вовсе или частично. На практике, это одна из форм реструктуризации ипотечного кредита.

Но, чтобы воспользоваться правом на послабление, заёмщик должен быть добросовестным. То есть, в течение нескольких лет он должен исправно погашать свой долг, не иметь просрочек по платежам и прочее. Только в этом случае банк рассмотрит его заявление.

«Каникулы» – это отдых. В данном случае, это отдых от платежей по ипотеке. Этот период даётся заёмщику для того чтобы он смог решить свои финансовые проблемы и выйти на тот же уровень погашения долга.

Чаще всего, ипотечные каникулы предоставляются заёмщикам, которые купили квартиру в новостройке. Не все могут оплачивать кредитный договор и аренду жилья, пока в новой квартире идёт ремонт. Некоторые банки или застройщики предлагают купить с их помощью жильё в новостройке, но с ипотечными каникулами.

 

Как обстояли дела до вступления закона в силу

Многие российские семьи попали в сложную жизненную ситуацию, когда за ипотеку просто нечем платить. Но банки не обязаны предоставлять своим заёмщикам ипотечные каникулы. Это их право, а не обязанность. Так обстоят дела на сегодняшний день.

Но в Госдуму уже внесён законопроект о применении к некоторым заёмщикам ипотечных каникул. На них смогут претендовать следующие категории граждан:

  • временно оставшиеся без работы;
  • инвалиды 1 и 2 группы;
  • лица, потерявшие кормильца;
  • временно нетрудоспособные в течение 2 месяцев и более;
  • семейные пары, чей совокупный доход снизился более чем на треть.

Депутат от «Единой России» предложил добавить в список льготников и обманутых дольщиков, которые обязаны платить по кредиту, а при этом жить в арендованной квартире, так как неизвестно когда дом будет построен. Пока эта категория заёмщиков не утверждена в законе, но предложение поступит во время второго чтения законопроекта.

 

Актуализация риторики об ипотечных каникулах

Окончательное утверждение инициативы о введении ипотечных каникул для определённых категорий граждан, внёс В. В. Путин  во время своего выступления перед федеральным собранием. Он призывал помогать семьям, которые по тем или иным причинам попали в сложную жизненную ситуацию, временно лишились всего дохода или внушительной его части.

Такой помощью от государства будут ипотечные каникулы. Они будут предоставляться на основании подтверждающих документов. Законопроект сейчас находится на рассмотрении и внесении необходимых актуальных правок.

 

Основные возможности и положения закона

Депутаты Государственной Думы приняли в первом чтении законопроект о предоставлении ипотечных каникул некоторым категориям граждан. В данной редакции законопроекта утверждён льготный период, во время которого ипотечники смогут вовсе не платить по кредиту или сумма ежемесячного платежа будет уменьшена. В данный момент, этот период составляет полгода.

Данный законопроект убирает правовую коллизию, вызванную тем фактом, что граждане, имеющие ипотечные кредиты и оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, лишаются и жилья за неуплату и тех денег, которые уже был внесены в банк.

Нормы закона будут распространяться на всех – кто уже имеет кредит, и кто только собирается его брать.

Виды ипотечных каникул

Ипотечные каникулы бывают следующих видов:

  • разбивка платежей. Эта мера применяется тогда, когда заёмщик имеет возможность погашать свой кредит, но не полностью. Тогда банк разрешает ему в течение 3 – 6 месяцев вносить только часть суммы, погашая только немного свой основной долг и все проценты по кредиту. «Тело» будет перенесено на более поздние периоды;
  • погашение процентов. Клиент погашает только проценты по кредиту в течение определённого периода. Весь основной долг будет перенесён на боле поздние периоды и разбит равными частями. Это более популярный вид ипотечных каникул;
  • увеличение сроков кредитования. Применение такого способа актуально, если ипотека взята не на максимальный срок. Если есть период для увеличения, то банк производит перерасчёт на более длительный период. Сумма ежемесячного платежа несколько уменьшается;
  • полная отсрочка. Предоставляется очень редко и только добросовестным заёмщикам, которые имеют хорошую кредитную историю именно в этом банке. То есть, клиент полностью не погашает кредит в течение нескольких месяцев. При этом штрафы и пени ему не начисляются. Но срок кредитования увеличивается именно на этот период.

Все эти виды будут внесены в закон об ипотечных каникулах. При обращении  в банк, клиент может получить предложение любого варианта. Но оформлен тот или иной вид будет только после изучения всех бумаг.

 

Основания для предоставления

Главная причина, по которой «ипотечник» может обратиться в банк для получения послабления – это временное пребывание в трудной жизненной ситуации. К таковым относятся:

  • снижение общего семейного дохода более чем на 30%;
  • потеря работы;
  • потеря трудоспособности на срок более 2-х месяцев;
  • получение инвалидности 1 и 2 группы;
  • потеря кормильца в семье.

Банк в обязательном порядке потребует подтверждения данных обстоятельств. Например, если речь идёт о снижении семейного дохода, то оба супруга должны представить справки по форме 2-НДФЛ. Если же заёмщик получил инвалидность, то заключение МСЭ.

 

Категории граждан, подходящие для получения ипотечных каникул

Претенденты по получение ипотечных каникул – это заёмщики, которые испытывают временные финансовые трудности. Например, потеря работы или длительная болезнь могут привести к отчаянным действиям. Людям, оказавшимся временно в сложной ситуации с деньгами, просто нечем платить по кредиту.

После нескольких просрочек по кредиту, банк начинает самостоятельно предпринимать меры для поиска компромисса. Если заёмщик не прячется, честно отвечает на вопросы сотрудника банка, идёт на переговоры, ему будут предложены пути цивилизованного выхода из сложившейся ситуации. В частности, ипотечные каникулы. Главное условие – получить от заёмщика письменное согласие на то, что его платежи будут передвинуты на поздний срок.

Банки рекомендуют самостоятельно обращаться в банк с заявлением на получение таких преференций. Если у «ипотечника» безупречная кредитная история, то его форс-мажорные обстоятельства будут рассмотрены в кратчайшие сроки. Как правило, банк идёт навстречу таким клиентам, и оформляет им ипотечные каникулы.

Каковы условия ипотечных каникул? Основные требования к заёмщику для оформления ипотечных каникул:

  • гражданство РФ;
  • минимальный возраст – 18 лет, максимальный на момент окончания выплат – 70 лет;
  • стаж на последнем месте работы – не менее 3-ёх месяцев.

Это стандартные требования для получения ипотечного кредита, поэтому такие же предъявляются и к тому, кто желает оформить послабление. Но нельзя оформить ипотечные каникулы, если с момента заключения ипотечного договора прошло менее 3-ёх месяцев.

 

В каких случаях банк вправе отказать

Как оформить каникулы по ипотеке? Не всегда банки идут навстречу своим клиентам, даже если у них безупречная кредитная история. Отказать могут в следующих случаях:

  • клиент может погашать кредит в полном объёме, если он немного сократит свои бытовые расходы;
  • он уже ранее получал некую преференцию от банка. Если обращается повторно для изменения условий кредитования, это свидетельствует о том, что он не предпринимает никаких мер, чтобы улучшить своё финансовое положение;
  • если с момента заключения кредитного договора прошло менее 3-ёх месяцев.

Банк самостоятельно принимает решение об отказе. Для этого он просит заёмщика представить необходимые документы. Отказ оформляется письменно. Законодательно не прописан регламент подачи иска в суд для оспаривания решения банка о предоставлении ипотечных каникул.

 

Плюсы и минусы

Ипотечные каникулы имеют свои преимущества и недостатки. К плюсам данной процедуры можно отнести:

  • снижение финансового бремени на заёмщика;
  • реальная возможность избежать пени и штрафов за просрочку ежемесячного платежа;
  • возможность сохранить «ипотечное» жильё;
  • кредитная история не будет испорчена.

Не стоит забывать и про недостатки преференций:

  • будет увеличен срок кредитования. Следовательно, переплата возрастёт, так как проценты начисляются за каждый месяц пользования кредитными средствами;
  • иногда после ипотечных каникул повышается процентная ставка. Например, они были оформлены по причине ремонта нового жилья;
  • банк может повысить ставку по кредиту по причине того, что происходит общее повышение по ипотекам. Если в законопроект о каникулах по ипотеке не внесут нормы, запрещающие это, банки непременно этим воспользуются для получения максимальной прибыли с такого заёмщика.

Сами ипотечные каникулы – способ привести в порядок свои финансовые дела, могут быть полезны. Но последствия их оформления могут лечь ещё более тяжким финансовым бременем на плечи заёмщика.

 

Руководство по оформлению каникул

Как получить ипотечные каникулы? Многие банки идут навстречу своим клиентам, и позволяют оформить ипотечные каникулы. Процедура практически идентична во всех кредитных учреждениях.

ипотечные каникулы от сбербанка

На примере Сбербанка это происходит так:

  • обращение в банк. Необходимо посетить именно то отделение, в котором кредит оформлялся. Для получения ипотечных каникул необходимо написать соответствующее заявление на имя руководителя. Указание причины является обязательным условием. Кроме того, необходимо указать сумму, которую заёмщик сможет вносить ежемесячно в своей ситуации. Обязательно нужно приложить документы, подтверждающие тот факт, что заёмщик находится в сложном финансовом положении на момент обращения;
  • дождаться решения от банка. Если оно будет в пользу заявителя, то будет указана дата, когда последнему необходимо явится в отделение и подписать дополнительное соглашение к ипотечному договору. На месте заёмщик будет ознакомлен с новым графиком платежей;
  • после двухстороннего подписания соглашения об ипотечных каникулах, оно вступает в силу на указанный срок. Теперь заёмщику нужно его неукоснительно придерживаться.

Прямой программы «ипотечные каникулы» у Сбербанка нет. Но банк предлагает своим клиентам услуги по заключению партнёрского договора с застройщиком. Согласно условиям этого договора, банк берёт на себя часть обязательств по оплате жилья своего клиента. Таким образом, в течение некоторого времени, «ипотечник» будет оплачивать до 50% от суммы ежемесячного платежа.

 

Заключение

Не стоит пытаться обмануть банкиров и оформлять ипотечные каникулы в корыстных целях. В противном случае, право на разовое обращение будет истрачено!

Заказать бесплатную консультацию юриста

Пользовательское соглашение