Ипотечный кредит на строительство дома

Обзавестись своим жильём не так-то просто! Можно копить деньги, а можно воспользоваться услугами кредитных учреждений, которые предлагают ипотечные кредиты на разных условиях. Своё жильё можно купить в готовом виде, а можно построить самостоятельно. Ипотека под строительство дома выдаётся во многих российских банках.

Виды ипотечного кредита

Прежде чем начать строительство частного дома с привлечением заёмных средств, необходимо изучить кредитную обстановку в стране. То есть, необходимо выяснить, какие существуют программы кредитования под строительство своего жилого строения. В России есть:

• Ипотека. Суть в том, что дом будет являться дополнительным обеспечением кредита. Постройка находится в залоге у банка до тех пор, пока не будет закрыта кредитная линия. Ипотека под дом выдаётся на разных условиях.
• Целевой кредит. Суть в том, что он выдаётся конкретно на возведение частного дома, если такая цель была заявлена в заявке. То есть, деньги выдаются для достижения конкретной цели, и тратить их на другие нужды нельзя ― это чревато штрафными санкциями. Возведённое строение в залоге у банка не находится.
• Потребительский кредит. Это деньги на любые нужды. На них можно построить дом, а можно закупить материалы. Условия такого кредитования более суровые, чем в предыдущих случаях.

Будущий собственник имеет право самостоятельно выбрать, какую программу ему использовать. Условия в каждом случае будут разные. Для ипотеки нужно будет обязательно подтвердить свой доход.

Условия предоставления ипотечного кредита

Чаще всего люди обращаются именно к ипотечному кредиту. Несмотря на то, что дом будет находиться в залоге у банка, условия такого вида кредитования более выгодные, чем по другим программам. Но для того чтобы оформить такой кредитный продукт, необходимо отвечать требованиям банков:

1. Финансовое положение потенциального заёмщика должно быть стабильным. Это необходимо подтвердить документами с места работы. Доход заёмщика должен быть таким, чтобы он смог погашать кредит, и ещё обеспечивать себя. Если ипотека на строительство дома оформляется на супругов, то будет учитываться их совокупный доход.
2. Минимальный возраст для обращения – 21 год.
3. Можно быть гражданином РФ или иного государства, но трудовую деятельность нужно вести в России.
4. Необходимо внести некую сумму в качестве первоначального взноса. Некоторые банки требуют оплаты 20-30% от суммы кредитования.
5. Возведённая постройка должна быть оформлена под залог банка на весь период кредитования.
6. Взять кредит можно максимум на 30 лет.
7. Необходимо представить кредитору 3 поручителей со стабильным финансовым положением, которое они должны будут подтвердить документами.
8. Оплата будет происходить ежемесячно равными частями.

Процентные ставки по кредиту могут отличаться в различных кредитных учреждениях. Поэтому рекомендуется подавать заявки на оформление ипотеки в разные банки.

Важно! Ипотека, выдаваемая под строительство частного дома, несколько отличается от той, что выдаётся на покупку квартиры. Банк выдаёт деньги несколькими траншами – сначала на покупку стройматериалов, потом на залив фундамента, потом на возведение каркаса и так далее.

Льготный кредит

Российские банки идут навстречу некоторым категориям граждан и выдают им кредиты на постройку собственного дома на льготных условиях. К таким льготным заёмщикам относятся:

• молодые семьи – это люди до 30-35 лет (в различных регионах по-разному), состоящие в официальных супружеских отношениях. Наличие детей приветствуется;
• военнослужащие, проходящие службу в рядах ВС РФ;
• многодетные семьи – это семьи, имеющие российское гражданство, в которых успешно воспитывается 3 и более детей.

Льготы могут предоставляться разные. В зависимости от условий кредитования и возможностей самих заёмщиков, им могут быть предложены:

• более длинный срок кредитования;
• пониженная процентная ставка;
• предоставляется возможность отсрочки платежа при наличии уважительных причин.

Преференции предоставляются не только при наличии льготного статуса, но и при подтверждении его. Необходимо подать заявление на льготное кредитование. Оно будет рассмотрено в общем порядке.

 Как подать онлайн-заявку на ипотеку

В век развития современных технологий, не обязательно ехать в банк с пакетом документов для того, чтобы подать заявку на ипотеку. Достаточно сделать это в режиме онлайн. Это будет предварительное одобрение, но такой способ позволяет экономить время ― не нужно ездить в каждое кредитное учреждение отдельно.

Для того чтобы подать заявку на оформление ипотечного кредита для строительства своего собственного дома, необходимо предпринять следующие шаги:

1. Посетить официальный сайт выбранного кредитного учреждения.
2. Найти соответствующую вкладку. Сейчас у всех банков есть сайты и все предусматривают подачу заявки в режиме онлайн.
3. Внести в соответствующие поля нужные сведения. Как правило, просят указать своё ФИО, дату и место рождения, контактные данные и регион, в котором планируется строительство.
4. Дождаться решения от банка. Срок рассмотрения предварительной заявки от 1 до 10 дней.

Важно! Заявка через интернет является предварительной. После получения одобрения необходимо привезти в банк оригиналы всех требуемых документов, написать новое заявление. Предварительное одобрение не даёт гарантии 100%, что именно этот банк выдаст ипотеку.

Как взять ипотеку под строительство своего жилья

Чтобы кредитоваться для строительства своего дома, необходимо:

• выбрать кредитную организацию по своим параметрам;
• подать заявку и дождаться одобрения;
• подготовить необходимую документацию;
• дополнительно подтвердить своё имущественное право на участок земли, на котором будет вестись строительство;
• подписать кредитные документы;
• зарегистрировать сделку в уполномоченном органе;
• получить денежные средства полностью или оговорёнными траншами.

Важно! На все предварительные и основные согласования уходит примерно месяц. Поэтому стоит рассчитывать примерно на такой временной период. Пока сделка не будет зарегистрирована, начать строительство не получится.

Требования к заемщику

Не каждый может оформить ипотеку. Потенциальный заёмщик должен отвечать требованиям, которые предъявляет кредитная организация. Это:

• возраст от 20 лет. Некоторые кредитные учреждения выдают ипотеку лицам, которым уже исполнился 21 год, реже – 25 лет;
• на момент полного погашения кредита ипотечник не должен быть пенсионером;
• заёмщик должен быть официально трудоустроенным на последнем месте работы не менее полугода. Общий трудовой стаж – не менее года, реже – 3 года;
• при необходимости он должен подтвердить свой доход. Это можно сделать с помощью справки 2-НДФЛ или по форме банка.

Требования к дому

Будущая постройка также должна отвечать стандартам индивидуального жилого строительства:

• дом должен быть пригоден для постоянного круглогодичного проживания;
• «мокрые» зоны должны располагаться отдельно и быть в наличии;
• если покупается готовое строение, требующее реконструкции, оно не должно находиться на территориях, которые предназначены под снос.

Необходимые документы

Заранее нужно подготовить:

• основной документ и СНИЛС заёмщика и поручителей;
• копию трудовой книжки;
• документы о доходах;
• военный билет. Некоторые кредитные учреждения его не требуют;
• документы на землю, на которой будет вестись строительство;
• разрешительные документы на возведение постройки;
• согласованный план будущего дома;
• кадастровая и техническая документация на участок.

Важно! У каждого банка свой перечень необходимых бумаг. Поэтому уточнить нужно заранее.

Образцы заявлений

У каждого кредитного учреждения свои бланки заявлений на оформление ипотечного кредита. Вот примерный образец:

Вот так выглядит заявление в банке ВТБ:

Сумма и сроки кредитования

Банки выдают ипотеку на строительство своего дома на следующих условиях:

• 30 млн. рублей – это максимальная сумма. Некоторые вовсе не ограничивают клиентов в их желаниях. Для сравнения – лимит потребительского кредита 1,5-2 млн. рублей.
• Выдать могут на срок до 30 лет. Потребительский кредит может быть оформлен максимум на 7 лет.

Размер процентной ставки

Ипотечные кредиты выгоднее потребительских из-за процентной ставки. Под залог имущества выдают деньги под 8,25-10,25% годовых. Потребительские займы «стартуют» от 12-13% годовых. В некоторых банках процентная ставка может достигать 15-17% годовых.

Список банков, предоставляющих ипотеку на строительство

Под строительство собственного дома кредитуют многие российские банки. Но наиболее оптимальные условия кредитования в следующих учреждениях:

• Сбербанк. Деньги предоставляются на срок до 30 лет, есть дополнительные условия снижения суммы первоначального взноса за счёт введения под обременение имущества заёмщика;
• Россельхозбанк;
• ВТБ 24. Есть программа кредитования под строительство жилого дома, но это не ипотека, а нецелевой кредит. Поэтому ставки несколько выше;
• Дельтакредит. Этот банк специализируется на выдаче ипотечных кредитов. Получить деньги на возведение собственного дома можно под залог имеющейся, а не строящейся недвижимости.

Клиент может выбрать тот вариант, который оптимален для него.

Стандартизация ИЖС: новости от Минстроя

Развитие индивидуального строительства должно происходить благоприятными темпами. Такое мнение высказал депутат Госдумы. По его мнению, необходимо создать такой финансовый продукт, который помог бы россиянам брать кредиты под строительство индивидуальных домов на выгодных условиях.

Рынок ИЖС ещё не сформирован и не стандартизован, поэтому существует ряд правовых нюансов, которые учитываются банками при обработке заявок на получение кредитов под такие цели. Поэтому во многих кредитных учреждениях России нет специальных программ кредитования под ИЖС.

По этой причине банки неохотно выдают такие кредиты, а если и выдают, то условия заметно отличаются от ипотечных кредитов на покупку квартиры. Поэтому Минстрою поручили разработать такой финансовый продукт, который позволил бы увеличить темпы индивидуального строительства.

Заключение

Ипотека под строительство частных домов – это не новое направление кредитования, но ещё не развитое. Банки выдвигают дополнительные условия, что делает такие кредиты невыгодными. Поэтому гражданам приходится оформлять потребительские займы, что приводит к дополнительным финансовым тратам. Возведение дома обходится в приличную сумму.

Заказать бесплатную консультацию юриста