Реструктуризация долга

Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий погашения кредита. Обычно, кредит или оставшийся долг по кредиту реструктуризируют если хотят облегчить выплату кредита или займа.

Формы реструктуризации

Есть несколько вариантов реструктуризации:

1. Отсрочка погашения — такой способ поможет временно отсрочить погашение кредита и процентов, а также, позволит временно снизить сумму ежемесячного платежа.
2. Увеличение срока — общий срок кредита увеличится, но это позволит сократить сумму ежемесячного платежа по кредиту.
3. Изменение валюты — если кредит был взят в валюте, то можно перевести его в рубли и не зависеть от колебаний курса.

Перечень не является исчерпывающим, более подробную информацию можно получить в конкретном банке.

Кто имеет право на реструктуризацию долга по кредиту?

Приведём перечень ситуаций, в которых она возможна:

1. Ваши доходы существенно сократились-к примеру, вы потеряли работу или вам снизили заработную плату;
2. Вас призвали в армию;
3. Вы ушли в декрет или отпуск по уходу за ребёнком;
4. Вы утратили трудоспособность и не можете зарабатывать из-за травмы или заболевания.

 

Порядок действий

Сначала необходимо подать заявку на реструктуризацию:

• онлайн
• в офисе банка.

Образец заявления на реструктуризацию долга по кредиту

Скачать Бланк заявления на реструктуризацию долга по кредиту

 

Документы прилагаемые к заявке

Перечень документов, предоставляемых для рассмотрения вопроса о проведении процедуры реструктуризации долга по кредитному обязательству физического лица:

1. Копия паспорта;
2. Документ, подтверждающий финансовое состояние за последние три календарных месяца.

Это могут быть :

-справка о доходах по форме 2-НДФЛ ;

-справка по образцу государственного учреждения, внутренними распорядительными документами которого установлено ограничение на предоставление своим работникам справок формы 2-НДФЛ, с указанием следующих реквизитов:

• ФИО;
• полное наименование государственного учреждения / номер войсковой части;
• почтовый адрес (адрес войсковой части допустимо не указывать);
• телефон бухгалтерии;
• среднемесячный совокупный доход за последние три месяца;
• подпись бухгалтера;
• расшифровка подписи;
• печать учреждения.

Дополнительно может быть указано следующее:

сведения о занимаемой должности и стаже работы на предприятии /в учреждении. В этом случае, кроме подписи бухгалтера, необходимо проставить подпись должностного лица, уполномоченного заверять сведения о трудовой деятельности работников.

3. Налоговая декларация, оригинал свидетельства о регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя- если вы индивидуальный предприниматель;
4. Справка о размере назначенных пенсионных выплат из отделения Пенсионного фонда Российской Федерации и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым формам-для пенсионеров, в том числе досрочно получающих пенсию и не достигших пенсионного возраста;
5. Копия/выписка из трудовой книжки, заверенная предприятием-работодателем, оригинал трудовой книжки -в случае увольнения;
6. Справка предприятия-работодателя, содержащая сведения о занимаемой должности и о стаже работы на предприятии (сроке службы), либо копия договора/контракта, постранично заверенная предприятием-работодателем для физических лиц, в отношении которых допускается отсутствие трудовой книжки;
7. Копия договора/контракта, постранично заверенная предприятием-работодателем- для лиц, работающих по совместительству;

Дополнительно (при наличии) предоставляются:

1. Заверенная работодателем копия приказа об изменении размера оплаты труда/о предоставлении работнику отпуска без сохранения заработной платы;
2. Заверенная работодателем копия уведомления о предстоящем сокращении;
3. Документ, подтверждающий постановку на учёт в орган службы занятости население, с указанием размера пособия;
4. Документ, подтверждающий нетрудоспособность, инвалидность, смерть ( листок нетрудоспособности, свидетельство о смерти);
5. Справки других кредиторов.

Обратите внимание, что в случае реструктуризации ипотечного, или любого залогового кредита (недвижимость, автомобиль и прочее), предоставляется копия страхового полиса и квитанции об уплате страхового взноса по залогу.

Также, следует иметь в виду, что при необходимости, Банк вправе запросить предоставление дополнительных документов.

Важно понимать, что вопрос о реструктуризации кредитных обязательств может быть рассмотрен и на основании электронного обращения, однако, сделка будет заключена только после получения оригинальных документов.

Банк рассмотрит заявку и примет решение в течение 10 рабочих дней.

Обязательно обратите внимание на то, что после изменений кредитного договора — путём заключения дополнительного соглашения на реструктуризацию, может произойти увеличение полной стоимости кредита и переплаты по процентам (при увеличении срока кредита, получении льготного периода в оплате основного долга). Среди банков на данный момент нет универсального подхода в этом вопросе.

Также, факт проведения реструктуризации будет зафиксирован в кредитной истории и может учитываться оценке платёжеспособности при последующем кредитовании.

Важно : Реструктуризацию можно провести по кредитным продуктам, за исключением кредитных карт.

 

Плюсы и минусы реструктуризации

Кому же все-таки выгодна реструктуризация: банку или должнику?

Однозначно сказать сложно, поскольку обе стороны имеют как ряд положительных аспектов, так и негативных.

С одной стороны, реструктуризации для должника может быть выгодным предложением, в случае если должник потерял работу, его сократили, либо же уменьшилась заработная плата. Почему же это выгодное предложение? Потому что, кредитное обязательство осталось и выплачивать его придётся все равно. Благодаря процедуре реструктуризации, у должника будет выбор: отсрочить платёж, увеличить срок или изменить валюту. В любом случае, выбранный вариант немного облегчит погашение кредитного обязательства. Другое дело, что Банк может увеличить полную стоимость кредита, соответственно возрастут и переплаты по процентам.

Предположим, что для это более выгодно, поскольку, для должника — это всего лишь способы немного облегчить выплату кредитного обременения, в конце концов, кредитную задолженность, он все равно должен будет полностью покрыть.

Не говоря уже о том, что факт проведения реструктуризации будет отображен в кредитной истории, как уже говорилось ранее.

Реструктуризация и рефинансирование: в чем разница

Стоит обратить внимание на процедуру рефинансирования.

Однако, здесь важно понимать, что рефинансирование — это не отсрочка ежемесячного платежа или снижение процентной ставки, это — новый кредит!

Рефинансирование или перекредитование — это получение в банке нового займа на более выгодных условиях, для полного или частичного погашения предыдущего займа. (согласно Федеральному закону от 10.07.2002 г, № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

Как правило, рефинансируют кредит, чтобы сэкономить — снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Есть смысл прибегать к рефинансированию, когда кредиты дешевеют. Условно, вы взяли кредит 5 лет назад под 24% годовых, на сегодняшний день, есть возможность взять кредит на более выгодных условиях- от 11% годовых.

При этом, банку выгодно рефинансировать кредиты, которые подходят под его требования: срок, сумма, надежность клиента. Банк сначала гасит кредит клиента досрочно, а дальше уже зарабатывает, получая проценты от нового клиента. К тому же, новый клиент лоялен и, возможно, будет приобретать другие продукты банка.

Как рефинансировать кредит

1. Уточнить все условия вашего кредита (процентная ставка, сумма ежемесячного платежа, общая сумма переплаты по процентам);
2. Найти подходящее для вас предложение от банков;
3. Подсчитать, как изменятся выплаты, не забывайте учитывать дополнительные расходы, например -страховку;
4. Подать заявление в выбранный банк. Для этого понадобятся следующие документы:

• Анкета-заявление;
• Паспорт;
• Документы, подтверждающие платежеспособность;
• Трудовая книжка;
• Документы по существующему кредиту: договор, график выплат.

Важно:

Если все документы поданы, сотрудник банка все подсчитал и выдвинул окончательное предложение, не спешите подписывать договор!

У вас есть 5 дней, чтобы ещё раз все взвесить и обдумать. За это время, все условия уже одобренного кредита измениться не могут! (согласно  Федеральному закону от 21.12.2013г, №353-ФЗ  «О потребительском кредите (займе)»)

Реструктуризация долга по жилищно-коммунальным платежам

Что касается реструктуризации задолженности по жилищно-коммунальным услугам, если собственник недвижимости согласен с предъявленной ему задолженностью, он вправе подписать договор о реструктуризации задолженности по жилищно-коммунальным услугам.

По сути, реструктуризация задолженности по коммунальным услугам- это ничто иное, как дробление долгового обязательства на части, что безусловно даёт собственнику погашать долг постепенно и комфортно. Зачастую, это единственный вариант в сложном финансовом положении.

Важно понимать, что реструктуризации задолженности по жилищно-коммунальным услугам возможна только с одобрения поставщика данных услуг.

Для оформления соглашения, должнику понадобится предоставить документы, подтверждающие затруднительное финансовое положение. Таким документом может быть:

• Медицинское подтверждение о временной нетрудоспособности;
• Свидетельство о смерти близкого родственника;
• Справка об инвалидности собственника;
• Трудовая книжка с записью об увольнении.

Итак, чтобы реструктуризировать задолженность по жилищно-коммунальным услугам, необходимо подать заявление.

Заявление заполняют на бланке, который можно получить у поставщика коммунальных услуг.

В заявлении необходимо указать следующее:

1. ФИО собственника;
2. Адрес проживания;
3. Адрес регистрации;
4. Документ, подтверждающий право собственности;
5. Документ, подтверждающий затруднительную финансовую ситуацию;
6. Подпись и дата.

Следующая стадия — заключение договора/соглашения о реструктуризации долгового обязательства по жилищно-коммунальным услугам. Для этого собственник указывает следующие сведения:

• Время накопления задолженности;
• Сумму задолженности;
• Предпочтительный вариант возмещения.

Договор составляется в присутствии собственника, один экземпляр получит собственник, второй поставщик коммунальных услуг. Оба договора имеют одинаковую юридическую силу.

 

Реструктуризация долгового обязательства по налогам

Что касается реструктуризации долгового обязательства по налогам, то Налоговый Кодекс, в частности, пп. 4 п. 2 ст. 1 НК РФ устанавливает не только систему налогов и сборов, но и права и обязанности налогоплательщиков, налоговых органов и других участников отношений, регулируемых налоговым законодательством.

По сути, реструктуризация налоговой задолженности — это получение отсрочки, рассрочки или инвестиционного налогового кредита, в порядке и на условиях, установленных положениями Налогового Кодекса Российской Федерации. (Источник: Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ), от 31 июля 1998 года N 146-ФЗ, // Собрание законодательства РФ.-2000 г. N 32 -Ст. 3340)

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Если говорить о теме реструктуризации долгов, то следует обратить внимание и на процедуру реструктуризации долга при банкротстве физического лица.

Обычно, банкротство — последний законный способ избавиться от догов.

Как правило, гражданин сначала обращается с прошением в банк, а в случае получения отказа, вынужден обращаться в суд.

Итак, реструктуризация долга при банкротстве -это совокупность определённых мер, направленных на «финансовое оздоровление» должника.

Поскольку, закон о банкротстве граждан предусматривает не только установление факта банкротства, но и возможность финансовой реабилитации, стоит обратить особое внимание и подробно разобраться в чем же суть реструктуризации долга физического лица пи банкротстве.

Важно понимать, что данная процедура применяется только если положение дел не безнадежное, и у должника есть возможность восстановить платёжеспособность.

Что же даёт должнику процедура реструктуризации? Возможность рассчитаться по долговым обязательствам на выгодных условиях, и при этом, суд не признает должника банкротом.

Сама процедура реструктуризации долгового обязательства физического лица при банкростве, выглядит следующим образом:

Разрабатывается план погашения долгов, по которому должник обязан выплачивать задолженность в течение 3-х лет. Соответственно, если за 3 года должник полностью выполнит свои обязательства, долг закрывается, производство по делу прекращается.

Процедура инициируется путём обращения в Арбитражный суд.

Вся деятельность при банкротстве осуществляется утверждённым финансовым управляющим.

Как правило, после вступления в управление финансового управляющего, должник лишь выполняет его просьбы и помогает в работе.

Финансовый управляющий, согласно №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», должен предпринять ряд следующих действий:

1. Публикация в “Коммерсанте” о ходе процедуры;
2. Извещение кредиторов должника о начале производства;
3. Контроль за финансовыми делами должника;
4. Разработка плана реструктуризации;
5. Проведение собрания кредиторов;
6. Рассмоирение правок, редакций, дополнений плана;
7. Предоставление плана на рассмотрение суду;
8. Формирование отчетов своей деятельности для суда. (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 г., №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»// Собрании законодательства Российской Федерации от 28 октября 2002 г. N 43 ст. 4190)

 

Плюсы реструктуризации долга по суду

В процессе реструктуризации долгового обязательства через суд можно выделить плюсы:

1. Приостановка исполнительных производств;
2. Приостановка начисления пеней и штрафовался кредиты;
3. Прилстановка начислений процентов по кредитам;
4. Недопустимость требований по возврату долга.

Все претензии кредиторы могут предъявлять только через суд.

 

Реструктуризация долгов в условиях пандемии Коронавируса

На сегодняшний день, с учётом сложившейся ситуации в нашей стране, государство предприняло ряд мер, направленных на помощь нашим гражданам, оказавшимся в сложном финансовом положении и с долговыми обременениями.

В частности, российские банки заявляют о возможных льготах по выплате кредитов для пострадавших от коронавирусной инфекции для тех, кто пострадал от карантинных мер.

На данный момент, ситуация такова, что большая поддержка оказывается сейчас тем, кто выплачивает ипотеку-поскольку порядок «послаблений» уже предусмотрен на законодательном уровне. Речь идёт о так называемых «ипотечных каникулах».

Центробанк рекомендует банкам реструктуризировать долги заемщиков и отказаться от назначения пеней и штрафов по кредитам и займам. Заявку на реструктуризацию долгов можно подать онлайн, без посещения офиса Банка.

На данный момент, законодательство обязывает банки предоставлять в трудных ситуациях только «ипотечные каникулы».

В рамках «ипотечных каникул» можно либо уменьшить, либо приостановить выплаты по ипотеке максимум на полгода.

Важно понимать, что для предоставления «ипотечных каникул», заемщикам необходимо соответствовать ряду условий:

1. Ипотека максимум на 15 миллионов рублей;
2. Условия договора не менялись по требованию заемщика;
3. Предмет ипотеки — единственное пригодное помещение для постоянного проживания заемщика.

Между тем, список трудных ситуаций также ограничен. В частности, к трудным ситуациям относятся:

1. Регистрация в качестве безработного;
2. Инвалидность 1 или 2 группы;
3. Временная нетрудоспособность-от 2 месяцев подряд;
4. Снидение среднемесячного дохода;
5. Увеличение числа иждивенцев.

Также, Банк России рекомендует кредиторам оказать помощь предприятиям малого и среднего бизнеса, а также, самозанятым  гражданам из числа заёмщиков, столкнувшихся с трудностями на фоне коронавирусной инфекции.

 

Заказать бесплатную консультацию юриста