Страхование жизни и здоровья при ипотеке

При заключении ипотечного договора обязательным условием кредита выступает залог. Обеспечением является квартира, покупаемая за счет заемных средств. Страховка жизни и здоровья при ипотеке – не императивное требование банка. Но на практике потенциальным заемщикам приходится соглашаться на приобретение полиса при ипотечном кредитовании.
Если будущий клиент откажется от его покупки, шанс на выдачу займа, даже при соблюдении всех требований финансового учреждения, сводится к минимуму. Поэтому страхование здоровья при ипотеке, по сути, обязательно.

Полис относится к сфере личного страхования, не связанного с имуществом. Страховыми случаями чаще всего выступает смерть человека, утрата им работоспособности, инвалидность.

Условия

Страховые случаи по полису при взятии ипотеки:

1. Летальный исход человека, который взял у банка кредит. Если это произошло, организация погашает за покойного его долг. Банк уверен в том, что при развитии негативной ситуации, он все равно получит обратно свои деньги. Страхуется вся сумма задолженности. Иногда и больше – примерно на 10%.
2. Получение инвалидности. В расчет принимается только 1 и 2 группа, так как они законом отнесены к нерабочим. Статус должен быть официально установлен. Этим вопросом занимается ВТЭК.
3. Утрата работоспособности во временном порядке. Это прописывается отдельно в договоре.

Что дает страховка жизни при ипотечном кредите? Ответ очевидный: уверенность банку, что его долг в любом случае будет погашен. Не так важно, кем: заемщиком или компанией.

Заемщику полис важен только по двум случаям: при инвалидности или утрате работоспособности. По третьему основанию – вряд ли. Взносы платятся компании каждый год. В результате полис делает кредит дороже. У многих граждан возникает вопрос о том, стоит ли страхование здоровья при ипотеке таких затрат. Но их желание мало чего значит, так как банки по умолчанию вводят условие о страховке обязательным, не прописывая этого в официальных документах.

Важным условием для приобретающего полис выступает его стоимость. Размер страховки – это величина, которая зависит от факторов, определяемых индивидуально в отношении каждого человека. Учитываются данные:

1. Пол. Для женщин полис дешевле.
2. Возрастной показатель. Риск заболеваний возрастает по мере старения человеческого организма. И с годами полис дорожает.
3. Работа, занимаемая должность. Существуют профессии, которые сопряжены с риском для жизни. Например, промышленные альпинисты или каскадеры. Это отражается на стоимости полиса в сторону его удорожания.
4. Состояние здоровья. В анкете, в специальной графе человек прописывает наличие у него заболеваний хронического характера. Кроме того, свой рост и вес. Если есть какие-либо отклонения от нормы, стоимость полиса возрастает.
5. Образ жизни. Например, наличие хобби, которые могут повредить здоровью. Это могут быть прыжки с парашютом, дайвинг или иные виды спорта.

СПРАВКА: в настоящее время стоимость стандартного полиса страхования составляет от 0,5 до 1,5 % от объема кредита.

Обязательно ли страхование жизни при взятии ипотеки

До 2008 года ипотека выдавалась только под условием приобретения страхового полиса. Отмена страхования была проведена по инициативе, которая поступила от государственного органа – Роспотребнадзора.

Банки, выдавая ипотеку без страхования жизни, повысили процентную ставку для заемщиков. Было выявлено, что финансовая нагрузка на семью либо по отдельности на заемщика оставалась прежней.

Что дает страхование при ипотеке

Нужно ли страхование жизни при ипотеке? Банку выгодно, чтобы заемщик заключал страховой договор. Это дает гарантию, что ипотека будет вовремя погашена. Если с человеком что-нибудь случится в период действия кредита (он достаточно длительный), его финансовые обязательства берет на себя страховая компания.

Для заемщика покупка полиса дает уверенность в том, что кредит будет оплачен. С ипотечной квартиры снимется обременение в виде кредита.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ: страховка требует определенных затрат, связанных с ежегодной выплатой страховых взносов!

Тарифы на страховку

Тарифы популярных страховых компаний на рынке с расчетом на ВТБ и Сбербанк:

Наименование	Сбербанк	ВТБ	Комментарий
Наше предложение	0,14% от суммы/2800 руб.	-	-
РЕСО ГАРАНТИЯ	0,182%/3640 руб.	0,182%/3640 руб.	неплохое предложение
СОГАЗ	0,21%/4200 руб.	0,28%/5060 руб.	Средний тариф
ВТБ страхование	0,25%/4968 руб.	0,28%/6616 руб.	Средний тариф
СБЕРБАНК страхование	0,34%/6740 руб.	-	Средний тариф
Альфа страхование	0,26%/5200 руб.	0,294%/5880 руб.	Средний тариф
Сургут нефтегаз	0,4%/8200 руб.	0.2%/4000 руб.	Средний тариф

Калькулятор ипотечного страхования

Для понимания будущих расходов на страховку, нужно воспользоваться специальным калькулятором. Он находится на странице сайта страховой организации. Калькулятор позволит просчитать стоимость полиса не только для имущества, но и для таких страховых случаев, как смерть человека, его инвалидность, утрата им работоспособности.

Если пользователю необходимо получить уточнения по тарифу, условиям страхового договора, в каждой страховой компании работают консультанты. На сайте оставляют им заявку или посещают офис страховой компании.

На стоимость полиса влияют факторы:

• размер ипотеки;
• требования кредитора;
• характеристики объекта недвижимости;
• количество совершенных сделок по объекту недвижимости;
• пол, возраст, состояние здоровья заемщика.

Где дешевле страховать

Для СБЕРБАНКА:

РЕСО ГАРАНТИЯ	ЛИБЕРТИ	ИНГОССТРАХ
0,14%/2800 рублей	0,24%/4800 рублей	0,25%/4926 рублей

Для ВТБ:

РЕСО ГАРАНТИЯ	ЛИБЕРТИ	ИНГОССТРАХ
0,182%/3640	0,18%/3600	0,185/3675

Порядок приобретения полиса через интернет

Комплексный ипотечный полис страхования можно приобрести дистанционно, через интернет. В банках предлагают страховку, но от партнеров кредитного учреждения. Тарифы предлагаемых договоров не самые выгодные для клиентов, но банкам их потери неинтересны. Поэтому лучше обезопасить себя финансово и самостоятельно поискать недорогие предложения.

Достаточно зайти в интернет. В поисковой строке Яндекса набрать фразу о покупке полиса личного (неимущественного) страхования онлайн. Поисковая система выдаст список сайтов, на которых можно поискать предложения от страховых компаний. Лучше, чтобы они были на слуху, в противном случае банк может не одобрить неизвестную организацию либо страховщика, который только начал свою деятельность.

Если пользователь выбрал страховщика, на сайте регистрируется его личный кабинет. Создается пароль или логин, алгоритмы могут разные. Но это не так важно, как условия страхования, а также тарифы. Все внимательно изучается. Для оформления полиса и его приобретения, со страхователя спросят документы:

• паспорт;
• кредитный договор;
• справку о состоянии здоровья.

По документам возможны разные варианты. Список бумаг находится на каждом сайте.

Страхователь должен изучить список страховых случаев, покрываемых полисом. Обычно это ситуации:

1. Летальный исход страхователя, связанный с НС.
2. Смерть страхователя по причинам, которые не относятся к НС.
3. Установление гражданину 1 и 2 группы инвалидности.
4. Установление инвалидности 1,2 группы, возникшее во время хронического заболевания, которое было известно до момента заключения страхового договора.

Кроме того, заемщик указывает длительность действия страхового полиса, а также требования кредитного учреждения к самостоятельно приобретаемой страховке.

Отказ от страховки

Во многих российских банках – Сбербанке, ВТБ 24, Россельхозбанке -политика по ипотечному кредитованию и покупке полиса идентична друг другу. Банки рекомендуют приобретать полис личного страхования. Если во время подписания кредитного договора заемщик отказывается от такой страховки, условия ипотеки становятся жесткими, так как банк повышает процентную ставку.

Что делать в страховом случае

Действия при страховом случае зависят от того, что произошло. Если наступила смерть заемщика, то он по объективным причинам не сможет заняться оформлением документов. Если человек не имел поручителей, созаемщиков, то возвратом заемных средств будет заниматься банк.

Если человек стал инвалидом, для получения выплат по полису, в страховую организацию нужно представить доказательства статуса, а также комплект бумаг:

• справка из медицинского учреждения об инвалидности;
• свидетельство инвалида;
• документы, подтверждающие обстоятельства, при которых наступило неработоспособное состояние человека.

Кроме полиса неимущественного страхования, часто банки требуют и страхования недвижимости, находящейся в залоге. Ситуация сложная: каждый из купленных полисов делает ипотеку еще дороже. Поэтому нужно рассматривать кредит в каждой из ситуаций индивидуально.

Заказать бесплатную консультацию юриста