Последнее обновление: 02.02.2021

Возврат страховки по кредиту

Многие заёмщики страхуют свои кредиты и займы. Это необходимо на тот случай, если с ними что-нибудь случиться, чтобы долговое бремя не перешло на наследников. Но, мало кто знает, что если кредит погашается досрочно, можно сделать возврат страховки по банковскому кредиту.

Что такое страховка по кредиту и зачем она нужна

Многие банки навязывают своим клиентам такую дополнительную услугу, как «добровольное страхование по кредиту. Заёмщики соглашаются, так как они обеспечивают своим родственникам защиту от посягательств кредитора в том случае, если сам заёмщик не сможет больше выплачивать свой долг.

То есть, страховая компания страхует ежегодно заёмщика на окончательную сумму долга на тот случай, если он больше не сможет исполнять свои долговые обязательства  по причине:

• потери трудоспособности;
• потеря имущества в силу обстоятельств, которые никак не зависели от воли собственника;
• получение инвалидности в силу несчастного случая;
• смерть заёмщика;
• другие обстоятельства, которые могут привести к тому, что заемщик больше не сможет платить по договору.

То есть, добровольное страхование – это гарантия того, что кредитное учреждение получит назад свои средства, если заёмщик больше не сможет самостоятельно погашать долг. Если наступит страховой случай, долг погасит страховая компания.

И хотя такое страхование называется «добровольным», банки его навязывают клиентам, мотивируя их на заключение договора повышением ставок или отказом в получении кредита. Сами заёмщики «охотно» идут на такие условия.

Но, если кредит погашается досрочно, можно страховка по кредиту может быть возвращена. Но единого закона об этом не существует. Но решение о возмещении части уплаченных ранее средств регулируется решениями ЦБ РФ, федеральными законами и иным законодательными нормами.

Так, основной нормативный акт – это Указание ЦБ РФ от 20. 11. 2015 года № 3854, в котором сказано, что страхователь обязан включить в договор страхования условие о том, что страховщик обязуется вернуть часть страховой премии страхователю, если последний откажется от условий договора. Возврат должен быть произведён в течение 5 дней после сделки, если ни одного страхового случая за этот период не наступит.

С начала 2018 года действует новое Указание ЦБ РФ № 4500, в котором период охлаждения увеличен до 14 дней. То есть, если не наступит страховой случай, страхователь может отказаться от навязанной ему страховки.

При досрочном погашении кредита, если условие о страховании являлось обязательным, банки ссылаются на ст. 958 ГК РФ. В ней сказано, что возврат страховки происходит на усмотрение банка, если данное условие прописано в договоре страхования.

Поэтому нередко заёмщику приходится доказывать свою правоту в суде, ссылаясь на то, что кредитный и страховой договор неразрывны. Следовательно, при прекращении кредитных обязательств исчезают и страховые случаи. Ст. 958 ГК РФ регламентирует тот нюанс, что после прекращения кредитных обязательств, договор страхования расторгается «автоматически».

Страховка для различных кредитов

В зависимости от вида оформляемого кредитного продукта, страховка бывает:

• Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заёмщика. Банки предлагают оформить такую страховку, если заёмщик желает получить кредит наличным без залога или же потребительский кредит на большую сумму.

При наступлении страхового случая, страховая компания покроет до 90% всего долга перед банком. Зачастую такое страхование применяют при оформлении ипотечного кредита, когда право собственности на купленное жильё еще не оформлено (новостройка на этапе строительства).

• Страхование залогового имущества. Такой вид страхования является обязательным при оформлении ипотеки и автокредита, когда предмет покупки переходит в залог банка.

Данный вид страхования обеспечивает погашение долга банку в том случае, если предмет залога будет испорчен или погибнет по причинам, которые никак не зависят от сторон. То есть, произойдёт форс-мажор. При таких обстоятельствах, страховая компания погасит весь долг банку, согласно оценочной стоимости объекта страхования.

• Страхование ответственности заёмщика за непогашение кредита. Страховая компания почти полностью погашает долг заёмщика перед банком.

Как правило, сумма покрытия составляет до 90% от суммы долга. Если наступает страховой случай, страховая перекрывает весь долг. Данный вид страхования был очень популярен в 90-е годы, потом постепенно его применение свелось к минимуму. Сегодня такой вид запрещено оформлять вовсе!

• Страхование риска непогашения кредит. Всегда есть риск того, что заёмщик просто перестанет платить по договору.

Как правило, клиентом выступают сами кредитные учреждения. Объектом является выданные деньги. Согласно договору. Страховая должна будет выплатить средства в пользу банка, если их клиент откажется исполнять свои обязательства по каким-то причинам.

Можно ли отказать от страховки по кредиту?

Страхование по кредитам бывает добровольным и обязательным. В первом случае, можно рассчитывать на возврат средств по полису, во втором – нет. К обязательным видам страхования относится страхование предмета залога – это автокредит (предмет залога – покупаемое ТС) и ипотека (предмет залога – это недвижимость), а также другие виды кредита, которые оформляются под залог чего-нибудь.

Если же заёмщик сам решил застраховаться при оформлении потребительского кредита или иного кредитного продукта, то средства можно вернуть. Например, вернуть страховку КАСКО нельзя, а вернуть страховку за кредит на автомобиль по полису ОСАГО можно.

Возврат банковских страховок по кредитам возможен, если оформлялось:

• страхование жизни, здоровья и трудоспособности заёмщика;
• риски потери работы;
• титульное страхование;
• защита финансовых рисков;
• страхование своего имущества.

В данных случаях, оформление полиса – дело добровольное, и если клиент передумал или решил, что услуга ему навязана, он может отказать от договора в течение периода охлаждения. С 01. 01. 2018 года этот период составляет 14 дней с момента заключения договора.

Возврат страховки при досрочном погашении автокредита

Возврат банковских страховок по автокредитам возможен при наличии следующих условий:

• расторжение договора страхования жизни в связи с тем, что надобность в этом отпала. Возврат страховки по автокредиту возможен при полном закрытии кредитной линии;
• если договор был навязан, а условие о возврате средств прописано в самом договоре.

Вся процедура должна происходить в следующей последовательности:

• полное погашение обязательств перед банком;
• получение в кредитном учреждении справки о том, что весь кредит погашен раньше того срока, который указан в договоре;
• составление и оформление письменного заявление в страховую компанию с просьбой прекратить договорные отношения и вернуть ранее уплаченные страховые взносы;
• в течение 10 дней после получения от заёмщика письма, компания должна принять решение о возврате средств своему клиенту;
• если на руки приходит отказ, необходимо обращаться в суд.

Не стоит забывать о том, что существует срок исковой давности. Он составляет 3 года. Поэтому при подаче в суд стоит учитывать, что с момента возникновения условий для возврата средств не должно пройти больше 3 лет.

Возврат средств при ипотеке: инструкция

При оформлении ипотеки существует 2 вида страховки:

• добровольная;
• обязательная. Это страхование предмета залога, то есть, купленной, с помощью заёмных средств, недвижимости.

Оплата страховых рисков по обязательной части может производиться следующими способами:

• ежегодная оплата;
• единовременная. То есть, страховщик рассчитывает всю стоимость на период действия ипотечного кредита, а «ипотечник» оплачивает всю сумму сразу же, или разбивает её на несколько частей. Как правило, на 2 – 3.

Если кредит будет погашен досрочно, то можно вернуть часть ранее уплаченных средств. Сделать это сразу же после закрытия кредитной линии или в течение определённого периода времени.

Оформить возврат страховки при наличии ипотечного кредита можно при наличии следующих условий, если страховой случай не наступил:

• течение одного месяца после подписания договора. Сумма будет возвращена за минусом тех дней, когда договор действовал. Если же в договоре указано условие, он вступает в силу с отсрочкой, и он в силу ещё не вступил, то сумма будет возвращена полностью;
• в срок от одного до трёх месяцев можно вернуть лишь часть уплаченных средств. Некоторые банки возвращают до 50%;
• возврат страховки при досрочном погашении ипотеки. Можно вернуть незадействованную сумму.

Инструкция для возврата следующая:

• нужно обратиться в страховую компанию и написать заявление в 2-ух экземплярах на возврат средств по кредиту при досрочном погашении. При себе нужно иметь справку из банка о том, что обременение снято;
• необходимо дождаться письменного ответа от компании. Если это будет отказ, то он обязательно должен быть оформлен в письменном виде и аргументирован;
• если ответ положительный, но вернули меньшую сумму, чем рассчитывал заявитель, то нужно просить полный расчёт, в котором будет дан отчёт по всем расходам страховой компании за период действия договора. Такой расчёт называется калькуляция;
• если компания не идёт на компромисс, то необходимо составить письменную претензию, а в ней указать ссылку на ст. 958 ГК РФ. Претензию необходимо зарегистрировать должным образом, получить отметку о присвоении ей входящего номера;
• если и этот способ не принёс результата, то нужно составлять исковое заявление в суд. К нему нужно приложить все чеки и квитанции об оплате страховых сумм, а также письменный отказ от страховщика.

Как показывает судебная практика, суды удовлетворяют до 80% исков от физических лиц.

Услуги нашего кредитного юриста

Если у Вас возникли проблемы с возвратом страховки по автокредитованию, ипотеке ил потребительскому кредиту, то обращайтесь к нашему кредитному юристу в Санкт — Петербурге. Он:

• даст бесплатную консультацию;
• проведёт правовой анализ имеющихся документов – кредитного договора и договора страхования;
• будет представлять интересы своего клиента на переговорах с представителем страховщика;
• составит письменную претензию на имя руководителя страховой компании. Претензия будет составлена с учётом всех норм законодательства и с учётом нюансов конкретного договора;
• проанализирует ответ от компании, при необходимости будет вести переписку с целью добиться возврата средств по договору;
• составит исковое заявление в суд. При необходимости проверит калькуляцию страховщика и подготовит необходимые документы для её опровержения;
• будет представлять интересы своего клиента в суде;
• проконтролирует, чтобы судебный акт был исполнен вовремя и в полном объёме;
• если решение суда не устроит клиента, наш кредитный юрист подготовит документы для подачи их в суд вышестоящей инстанции;
• будет представлять интересы клиента в суде высшей инстанции.

Мы работаем на положительный результат! Наши кредитные юристы имеют профильное образование и опыт работы в своей «узкой» сфере. Успешная практика ведения дел в судах позволяет нашим юристам добиваться положительного результата в большинстве случаев.

Стоимость услуг нашего специалиста прописана в договоре. Она не меняется на протяжении всего сотрудничества. Договор заключается после предварительной бесплатной консультации. Если же клиент решит, что в услугах профессионала он не нуждается, и сможет сам доиться положительного исхода по своему делу, наш юрист подскажет какие шаги ему необходимо предпринять.

Мы не работаем с заведомо проигрышными делами! Наша цель – защитить интересы клиентов, восстановить их нарушенные права! Большинство обратившихся к нам довольны качеством оказанных услуг. Присоединяйтесь!